Что такое маткапитал и кому он положен

Федеральный материнский (семейный) капитал — сумма, которую государство выплачивает при рождении одного и более детей. Полученные средства можно потратить на образование детей, товары и услуги для детей-инвалидов, будущую пенсию родителя — получателя материнского капитала (маткапитала), а также на ежемесячные выплаты для семей с низким доходом.

Самым востребованным способом использования субсидии все годы действия госпрограммы остаётся улучшение жилищных условий. Используя средства маткапитала, можно купить, в том числе в ипотеку, квартиру, дом или долю в них, комнату, вступить в долевое строительство, а также построить или реконструировать частный дом.

На большинство целей маткапитал разрешается тратить только по достижении ребёнком трёхлетнего возраста.

С 2020 года сертификат выдаётся в электронном виде, происходит это автоматически, без подачи заявления, в течение 15–20 дней после регистрации рождения ребёнка. Документ поступает в личный кабинет владельца сертификата на портале госуслуг.

Чтобы распорядиться субсидией, нужно подать заявление в Социальный фонд России.

Материнский капитал в 2025 году:

изменения и подробности

Читать

Размер материнского капитала в 2025 году

• На первого ребёнка, рождённого или усыновлённого после 1 января 2020 года, или на двух детей, рождённых или усыновлённых с 2007 по 2019 год, — 690 тыс. рублей.
• На второго ребёнка, рождённого с 1 января 2020 года, если на первого маткапитал уже получен, — 222 тыс. рублей.
• На второго ребёнка, рождённого или усыновлённого с 1 января 2020 года, если на первого сертификат не оформлялся, то есть если первенец рождён до 2020 года, когда сертификат стали выдавать автоматически, — 912 тыс. рублей.
• На третьего и любого последующего ребёнка, если раньше права на маткапитал у семьи не было, то есть если дети рождены или усыновлены до 2007 года, а с 1 января 2020 года в семье появился третий или последующий ребёнок, — 912 тыс. рублей.

Государство ежегодно увеличивает маткапитал. Если семья не использовала его совсем или потратила только часть, субсидию или её остаток проиндексируют. Так, в 2025 году коэффициент индексации составил 9,5%. 

Планируется, что в 2026-м размер маткапитала повысят ещё на 4,5%. Тогда на первого ребёнка он составит 721 тыс. рублей, а на второго — 934 тыс. рублей.

Сделки с использованием маткапитала имеют определённые тонкости и последствия — их следует учитывать перед тем, как вложить средства господдержки в недвижимость.

Правило № 1. Жильё — только российское

На материнский капитал можно приобрести не любую недвижимость, а только жилую, находящуюся на территории России. Это основное правило. 

Цель субсидии — улучшить жилищные условия семьи, поэтому приобрести, например, гараж или земельный участок не получится. При помощи маткапитала можно: 

• купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, комнату, долю в объекте;
• купить, построить или реконструировать индивидуальный жилой дом — своими силами или с привлечением подрядчика;
• компенсировать затраты, понесённые ранее на строительство/реконструкцию дома;
• оплатить договор участия в долевом строительстве;
• сделать вступительный/паевой взнос в жилищный кооператив.

Средства господдержки допустимо потратить даже на покупку дачи, если она пригодна для постоянного проживания.

Приобретение доли в квартире допускается, если: 

• доля представляет собой отдельную комнату, то есть является изолированным помещением. Так что квартира, в которой приобретается доля, должна быть как минимум двухкомнатной;
• у семьи ранее уже была доля в этой квартире, а теперь покупается оставшаяся, после чего вся квартира переходит в собственность покупателя — владельца сертификата.

Выбирая жильё, нужно обращать внимание на его качество и сразу исключать объекты, которые находятся в ветхом или аварийном доме, а также в здании, которое собираются выкупить для государственных или муниципальных нужд. 

Если речь идёт о покупке частного дома или его части, то с начала 2025 года в Социальный фонд России надо представлять документ, подтверждающий, что это жильё пригодно для проживания. Его выдают местные власти.

Правило № 2. Ипотечную сделку можно не откладывать

Если в сделке задействованы заёмные средства, то сертификат можно использовать сразу после рождения ребёнка. 

Семейная ипотека:

акции от застройщиков и банков

Смотреть

Маткапитал допустимо направить:

• на уплату первоначального взноса по кредиту на покупку или строительство жилья;
• на погашение основного долга и уплату процентов по имеющимся кредитам на покупку или строительство жилья, в том числе по ипотеке.

Есть две схемы покупки жилья: 

1. Через банк. В этом случае кредит заёмщику выдаётся с запасом, увеличенный на сумму маткапитала. Это делается, чтобы продавцу квартиры не пришлось ждать выплаты субсидии.

Потом в Социальный фонд России передают все необходимые документы, и в течение месяца ведомство перечисляет средства материнского капитала в банк.

После этого часть кредита гасится и происходит перерасчёт графика платежей. Недостаток этой схемы — переплата по процентам за увеличенную сумму кредита, пусть даже в течение 1–2 месяцев.

2. Прямая покупка. Если вы приобретаете квартиру с привлечением ипотеки в новостройке, то вправе перечислить средства семейного капитала напрямую застройщику. В договор вносится условие, что часть оплаты застройщику будет переведена за счёт средств материнского капитала после регистрации сделки.

Правило № 3. Первоначальный взнос редко равен маткапиталу

Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке — хорошее подспорье для улучшения жилищных условий. Но зачастую это не отменяет необходимости иметь собственные сбережения. Многие банки требуют, чтобы кроме маткапитала у покупателя были ещё и свои деньги на первоначальный взнос — около 10–20% его размера.

Если личных накоплений нет, надо искать те кредитные организации, которые не только разрешают использовать ваш сертификат как часть первоначального взноса, но и допускают, чтобы он целиком состоял только из материнского капитала.

Обычно такие программы называются «Ипотека с материнским капиталом». Сейчас их предлагают, к примеру, ВТБ, Россельхозбанк, Совкомбанк и другие.

Когда будете подавать документы, укажите в анкете, что намерены использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Первоначальный взнос по таким программам варьируется от 10 до 30%. Следовательно, если использовать как первоначальный взнос 690 тыс. или даже 912 тыс. рублей — сумма зависит от числа детей и года их рождения, вам удастся купить квартиру стоимостью не более 9,1 млн рублей.

Как погасить ипотеку материнским капиталом

в 2025 году

Узнать

Правило № 4. Каждому члену семьи — свою долю в собственности

Регистрация прав на квартиры и дома, купленные с использованием маткапитала, имеет свои особенности. Закон требует, чтобы такое жильё было оформлено в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению.

Наделение долями должно быть проведено в срок до полугода с даты перехода жилья в собственность семьи и зарегистрировано в Росреестре.

С 2020 года при использовании маткапитала для улучшения жилищных условий можно не оформлять нотариальное обязательство о выделении детям долей. Но отменён только платный документ, а не сама обязанность их выделять.

Если вы купили квартиру при помощи ипотеки, она будет находиться в залоге у банка до полного погашения долга. После выплаты кредита все члены семьи должны получить свою долю квартиры.

Если по какой-то причине заёмщик перестанет платить ипотеку, предмет залога не может просто отойти банку. В случае с вложенным материнским капиталом в процесс должны включиться органы опеки и попечительства, чтобы права детей-собственников не были нарушены.

Особый случай, если на момент покупки жилья с маткапиталом отец официально не признал ребёнка. Тогда наделить мужчину долей не получится, даже если он впоследствии признает отцовство и зарегистрирует брак с матерью ребёнка. Ведь с точки зрения закона на момент реализации права — покупки квартиры с использованием субсидии — он был посторонним человеком, а не членом семьи.

Если родители решат продать жильё, приобретённое с помощью материнского капитала, они обязаны наделить детей аналогичными долями в другой квартире. Иногда в таких случаях опека разрешает разместить средства, положенные детям от продажи жилья, на специальном счёте. Но ведомство неохотно идёт на такой шаг: цель субсидии — улучшение жилищных условий ребёнка — при таком раскладе не выполняется.

Как выделить детские доли

при покупке жилья с маткапиталом

Читать

Правило № 5. Никаких наличных

Средства материнского капитала нельзя получить наличными — все расчёты проводятся в безналичной форме. Продавцам это не всегда удобно. Если сделка проходит без использования кредита, деньги из Социального фонда перечисляются продавцу в течение 15–30 дней с момента предоставления подтверждения, что покупатель стал собственником объекта и право зарегистрировано в Росреестре. Продавцы не всегда согласны ждать — многие боятся проволочек со стороны покупателя и Социального фонда.

Если сделка проходит без ипотеки, продавец квартиры находится в уязвимой позиции, ведь ему предстоит ждать поступления денег из Социального фонда. 

Поэтому если вы продаёте жилье покупателю с маткапиталом, у которого нет ипотеки, имеет смысл прописать в договоре купли-продажи условие о том, что передадите помещение по акту приёма-передачи только после получения полной оплаты. И лучше с переходом права на новых собственников оформить залог от продавца до полной оплаты квартиры покупателями.

Главное

1. Федеральный материнский капитал можно направить на улучшение жилищных условий семьи. В некоторых регионах семьям ещё положен региональный маткапитал, который можно использовать на эту же цель. 

2. Субсидию можно направить на покупку только жилых объектов на территории РФ. С её помощью можно приобрести квартиру, дом, комнату, долю, вступить в долевое строительство, жилищный кооператив, а также оплатить средствами маткапитала ипотеку, строительство и реконструкцию частного дома. 

3. Если направить маткапитал на оплату ипотеки — первоначального взноса или гашение действующего кредита, не придётся ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. 

4. Жильё, приобретённое с помощью маткапитала, должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению. 

5. Маткапитал не выдают наличными. Продавцу средства субсидии перечислит Социальный фонд. Их поступление может занять до месяца.

Фото: Shutterstock / Fotodom